Дебетовые карты с кэшбеком

Платежные карточки с кэшбеком – наиболее популярный тип карт среди населения. Программа cashback возвращает часть потраченных денег на покупки и услуги обратно на карточный счет. Дебетовые карты с кэшбеком позволяют владельцам эффективно планировать предстоящие расходы и экономить часть средств на последующие расчетные периоды.

Что такое кэшбэк

«Cash back» или «Cashback» дословно переводится с английского как «деньги назад», но населению России более привычен другой вариант – «возврат денег». Термин употребляется как обозначение возврата части стоимости товаров или услуг на карточный счет клиента. Понятие получило массовое распространение в 80-х годах прошлого века, когда американские банки начали выпускать карты с услугой возмещения некоторой суммы расходов потребителя. В России подобное предложение стало возможным только с конца 2006 года.

Cashback начисляется на счет карты деньгами или бонусами в зависимости от программы лояльности, которую банк применяет для расчета возмещений. В банковской практике используют два вида вознаграждения постоянных пользователей картами – собственная программа кредитной организации и совместная программа банка-эмитента с партнерскими торговыми компаниями.

В первом случае клиент получает на счет рубли, а во втором – очки, баллы или бонусы, например, мили от авиакомпаний. При оплате карточкой рубли конвертируются в бонусы, например, в РайффайзенБанке каждые 100 руб. = 1 бонус. Баллы также можно перевести в рубли или воспользоваться ими в сетях партеров.

Совместные карты с начислением бонусов называются кобрендинговые. Наиболее популярные из них предлагают кэшбэк на оплату расходов владельцам автомобилей, а также издержек, связанных с путешествиями (Авиакомпании, РЖД) и приобретением различных товаров и услуг.

Как работает кэшбэк

Источник кэшбека – комиссия, которую банк-эмитент дебетовой карточки получает от эквайера. Эквайер – финансовая компания, осуществляющая полный спектр операций по обслуживанию терминалов и банкоматов в торгово-сервисной сети.

В выплате кэшбека по кобрендинговым картам принимает участие не только эмитент, но и торговая сеть. Благодаря этому клиенты получают повышенные проценты/бонусы в отдельных категориях/торговых точках/центрах услуг и т.д.

Размер вознаграждения на все покупки устанавливаются в пределах 1-3%. На максимальные проценты могут рассчитывать владельцы премиальных карточек, а также потребители, которые соблюдают условия по минимальному ежемесячному/ежегодному обороту на карточном счету. Кэшбек в специальных категориях или в отдельных торговых компаниях устанавливаются в пределах 5-10%, но в период акций можно встретить размер вознаграждения – до 40%.

Рейтинг самых «щедрых» банков по величине кэшбэка в текущем году выглядит так:

1. Восточный Банк.
2. Тинькофф Банк.
3. Альфа-Банк.
4. Кредит Европа Банк.
5. Хоум Кредит Банк.
6. Ренессанс Кредит Банк.
7. ВТБ Банк.
8. РайффайзенБанк.
9. Промсвязьбанк.
10. TouchBank.

Банкам выгодно делиться частью своей прибыли с клиентами, так как благодаря этой услуге возможно:

1. Удержание конкурентных позиций с помощью предложения выгодных условий пользования платежными картами.
2. Стимулирование покупательского спроса. Держатели карт будут использовать пластик целенаправленно в тех торговых точках, в которых можно получить максимальное вознаграждение.
3. Увеличение объемов кредитования. Большинство карт с функцией кэшбека выпускаются с кредитной линией.
4. Привлечение средств физических лиц. Клиенты используют дебетовые карты для сбережения денег чаще, чем для их траты. Cashback – дополнительное преимущество при выборе банка и конкретного карточного продукта.

Потребители охотно оформляют карточки с кэшбеком из-за возможности сэкономить на покупках, а также получить бонусы в сетях-партнерах банков. Cash back – это дополнительный доход для клиентов без вложений, особенно, если карты бесплатные. Чем больше пользователь будет тратить личных средств, тем больше получит возмещения от банка.

Порядок начисления cashback

Кэш-бэк рассчитывается только по операциям оплаты товаров и услуг, на денежные средства, снятые в банкоматах услуга не распространяется. Каждый банк устанавливает определенный процент возврата стоимости покупок в зависимости от категорий предприятия, в котором была осуществлена оплата. Для упрощения процедуры начисления кэшбека используются МСС код.

«МСС» расшифровывается как «Merchant Category Code», что в буквальном смысле означает «код категории продавца». Код состоит из 4-значного номера, который классифицирует вид основной деятельности торговой точки в платежной операции по банковским картам при передаче информации с помощью электронной транзакции за приобретенные товары или услуги. МСС-код присваивается банком-эквайером во время установки оборудования в торговой сети.

Чтобы получить обещанный банком кэшбэк потребителю нужно следить за кодом категории предприятия, особенно, если планируется крупная покупка. Некоторые банки предоставляют исчерпывающий перечень кодов торговых компаний, на основании которого будут производиться расчеты. Другие же кредитные организации, предпочитают называть только категории, подпадающие под условия возврата части денег.

При совершении каждой расходной операции банк получает МСС-код и сохраняет его в информационной системе. В конце расчетного периода финансовое учреждение пересматривает все операции клиента и начисляет cashback по категориям, которые соответствуют условиям предоставления услуги.

Число МСС-кодов уже перевалило за 1000, но активная база насчитывает около 600. Наиболее распространенные коды МСС:

[таблица]

Если планируется дорогое приобретение и держатель карточки сомневается в том, что выбранный магазин относится к категории продавцов, участвующих в программе кэшбэка, можно осуществить тестовую покупку на незначительную сумму и самостоятельно узнать МСС-код из информации на банковском чеке. После чего позвонить на горячую линию банка и узнать попадает ли данное торговое предприятие под программу лояльности к клиентам.

Сроки расчета и зачисление кэшбека у всех кредитных организаций разные: это может быть еженедельные или ежемесячные перечисления денежных средств.

В зависимости от МСС-кода банк определяет отдельные категории кэшбека, по которым установлен повышенный процент. Зачастую это – АЗС, развлечения, общепит, путешествия, красота и спорт, мода, здоровье, детские товары и др. В порядке исключения можно встретить начисление cashback в категориях: налоги, госпошлины, услуги ЖКХ и продуктовые супермаркеты.

Выбор карты с кэшбеком

Перед оформлением дебетовой карточки необходимо проанализировать, насколько выгодным будет ее использование. Сравнение карточных продуктов – самый простой способ выбрать карту. Если наиболее важный критерий – наличие Cashback, то нужно обратить внимание на такие аспекты банковского продукта:

1. Размер кэшбэка. Рекомендуется выбирать самый большой кэшбэк, но при этом смотреть на категории, в которых он действует.
2. Схема расчета. Cash-back может устанавливаться с процентами или начисляться в фиксированной сумме, зависящей от объема расходных операций по карте.
   Второй вариант менее выгоден для клиентов. Например, банк установил 10 руб. за каждую потраченную 1000 руб. Так, если клиент потратит 1900 руб., он получит кэшбек только 10 руб. А если бы вознаграждение рассчитывалось как 1% на все покупки (самый распространенный вариант), держатель пластика получил бы 19 руб.
3. Наличие ограничений по максимальной сумме выплат в каждой по отдельности или во всех сразу категориях покупок. Если карточка оформляется с главной целью – экономия за счет возврата средств, то лимиты на кешбек 200-300 руб. в месяц делают эту программу практически бесполезной.
4. Количество категорий с повышенной ставкой и их разноплановость. Важно, чтобы выгодные группы кэшбека по максимуму совпадали с предпочтениями самого клиента. Например, если потребитель не пользуется услугами авиакомпаний, то оформление карточки с бонусами в виде миль нецелесообразно.
5. Возможность самостоятельного выбора специальных категорий из предложенного банком списка. Например, в Тинькофф Банке клиент выбирает одну из нескольких категорий, по которой ему будет начисляться кэшбек 5%.
6. Периодичность обязательной смены «любимых» категорий.
7. Оптимальный размер комиссии за годовое обслуживание карточного счета. Главное условие – предполагаемая выгода от оплаты покупок картой должна преобладать над расходами на банковские комиссии.

Лучшие дебетовые карты не обязательно будут бесплатными. Чрезмерно высокая стоимость годового обслуживания может перекрываться дополнительными возможностями для клиента – начислением процентов на остаток собственных средств на счету или высокими бонусами от партнеров. Многие банки устанавливают бесплатное обслуживание при достижении определенной суммы ежемесячного или годового оборота по расчетным операциям.

Перед выбором карточки рекомендуется оценить, на что потребитель тратит больше всего денег. Если расходы распределены равномерно, то нужно подыскать предложения с высоким кэшбеком на все покупки, но если есть приоритеты в покупках – то можно искать дебетовую карту, которая обещает повышенные ставки в отдельных категориях.