Выгодные карты для наличных
Максимально комфортные и экономные те карточки, которые включают в себя два условия: льготный период на наличные операции и отсутствие комиссии на обналичивание.
Льготный период
«Грейс» период – ключевое преимущество кредитных карт, на протяжении которого клиенты пользуются деньгами и не платят за это проценты. Важно убедиться, что снятие наличных относится к льготным операциям еще на этапе выбора кредитного продукта.
Каждый банк устанавливает собственные правила применения беспроцентного периода – срок, порядок расчета задолженности и дату платежа. Стандартный срок бесплатного пользования – 50-55 дней. Некоторые кредитные учреждения предлагают «грейс» период на срок от 100 до 200 дней.
Минимальный обязательный платеж устанавливается в пределах 5-7% от суммы задолженности. Чтобы условия бесплатности действовали необходимо погашать всю сумму израсходованных средств в текущем платежном периоде.
Например, клиент обналичил 10000 руб. в марте, тогда в апреле ему нужно внести всю сумму без процентов за пользование или минимальный платеж + проценты.
Снимать деньги выгодней в начале отчетного периода, тогда срок льготного периода будет максимальным. Порядок расчета задолженности и дата минимального платежа указаны в договоре кредитования.
Комиссия за снятие наличных
Второй параметр выгодной кредитки – снятие денег в банкоматах без комиссии. Здесь распространено несколько подводных камней: лимиты на операции и комиссия, взимаемая с суммы, превышающей эти лимиты.
Банки устанавливают лимиты на величину кредитных средств, которую можно бесплатно снимать в сутки и в месяц. Как правило, такие ограничения существенно ниже, чем в классических условиях пользования кредитками. Если заемщик снимает деньги в размере, превышающем лимит, банк взимает дополнительную комиссию. В договоре могут быть прописаны различные ограничения в зависимости от места, где осуществляется операция: касса банка-эмитента, банкомат банка-эмитента, банкомат сторонней организации.
Обычно большую сумму можно обналичить через банковские кассы, но там помимо максимального лимита часто действуют и минимальные ограничения. Например, бесплатно снять деньги можно до 150000 руб., но по тарифам кассового обслуживания – не менее 50000 руб. То есть снять 30000 руб. в кассе не получится. Для удобного пользования кредитной картой нужно учитывать месторасположение офисов и банкоматов банка.
Заработок с кредитной картой
Карта для снятия наличных также может помочь в получении пассивного дохода. Заработать с помощью кредитки можно двумя схожими способами:
- Перевод денег на любой вклад в банке, условия которого предполагают ежемесячную выплату капитализации и снятие денег без потери начисленных процентов.
- Пополнение дебетовой карты, у которой установлена опция «проценты на остаток».
Важно, чтобы пополнение и обналичивание денег с вклада/карты происходило без дополнительной комиссии, точно так же как и пополнение кредитной карточки. Денежные средства нужно возвращать на кредитную карту за 3-5 дней до расчетной даты, чтобы они успели зачислиться на счет. После расчета ежемесячного отчета (банк предоставляет выписку и сумму минимального платежа) можно снова снимать деньги и перечислять их на доходные счета.
Доход по такой схеме возможен только при наличии льготном периоде на снятие наличных и при отсутствии комиссии на снятие средств.
Выбор кредитки для снятия наличных
При поиске карты без процентов за обналичивание нужно учитывать еще ряд параметров. Основные из них:
- Стоимость годового обслуживания и выпуска карточки. Например, при небольших ежемесячных оборотах по карте (до 5000 руб.) оформление пластика за 3000 руб. в год нецелесообразно.
- Процентная ставка вне льготного периода. Среднерыночная ставка по не льготным операциям – 22-25%. Когда заемщики пользуются кредитными карточками, всегда есть риск, что долг будет погашаться только в размере ежемесячного платежа. Важно, чтобы проценты, действующие по истечении льготного периода, не были завышены. Например, в некоторых банках начисляется ставка 48% годовых, что увеличивает переплату в несколько раз.
- Наличие других возможностей – выпуск дополнительных карт для членов семьи или использование индивидуального дизайна.
- Программа лояльности банка. Все доходные программы банков направлены на получение бонусов или денежных средств за потраченные кредитные средства. В первом случае клиенты получают баллы, бонусы, мили, которые потом могут обменять на скидки у банковских партнеров. Второй вариант – это кэшбэк, то есть определенный процент от суммы покупок. Чем выше предлагаемые проценты, тем выгоднее пользование картой.
- Сеть собственных банкоматов и устройств банков-партнеров. Хорошо, когда обналичить кредитные средства можно без комиссии, но еще лучше, когда это можно сделать удобно. Широкая сеть банкоматов делает использование карточки комфортным, клиенты не теряют личное время на поиск устройств.
