Дебетовые карты с начислением бонусов

Бонусные дебетовые карты позволяют своим владельцам не только совершать привычные покупки, но и получать при этом дополнительную выгоду. Возврат части покупки в виде бонусов и скидки от партнеров — это специальные инструменты, которыми банки побуждают своих клиентов чаще использовать карты вместо наличных.

Суть и виды бонусных программ

Клиенты, выбирая банковскую карту, все чаще обращают внимание на дополнительные опции, позволяющие получать от использования карты дополнительную выгоду. Можно выделить следующие виды бонусных программ по картам:

• накопление бонусных баллов;
• кобрендинговые карты.

Накопление бонусных баллов

Суть бонусной программы лояльности заключается в том, что за каждую совершенную покупку клиенту начисляются бонусы, которые в дальнейшем клиент может обменять на вознаграждение. Каждый банк устанавливает свои условия, по которым происходит начисление бонусов, а также свою схему перевода их в вознаграждение.

Учет бонусов ведется на отдельном счете. Способы использования бонусов у банков различаются, и могут выглядеть следующим образом:

• обмен бонусов на вознаграждения из каталога («Коллекция» «ВТБ24»);
• оплата бонусами части покупки («Спасибо» от «Сбербанка»);
• компенсация уже совершенных покупок клиента, в виде денежной выплаты («Браво» от «Тинькофф», «Польза» «Хоум кредит Банка»)
• скидки для платежей в интернет-банке, передача баллов другому участнику программы, пожертвование в благотворительный фонд, оплата услуг и комиссий банка, конвертация в рубли («PSBonus» «Промсвязьбанк»).

При использовании баллов клиенты часто ограничены: банки устанавливают список магазинов-партнеров, либо категории, в которых можно потратить эти баллы.

Например, держатели карт «Сбербанка» могут подключить бонусную программу «Спасибо», в рамках которой, держателю карты начисляется 0,5% в виде бонусов с каждой покупки, потратить бонусы можно лишь у партнеров банка, из расчета 1 бонус=1 рубль.

Бонусная программа Хоум Кредит банка не так привычна. Баллы начисляются в размере 1% от покупок, (и 3% за покупки в отдельных категориях). Компенсация стоимости покупок производится в интернет-банке. Условия компенсации зависят от типа карты. Например, по карте «Ярмарка» можно компенсировать расходы, совершенные не ранее чем за 3 месяца до даты расходования. Компенсировать можно стоимость покупки только целиком, в пределах баланса баллов. Количество списанный баллов конвертируется в рубли из расчета 1 балл=1 рубль, и поступает на счет карты в течение 10 рабочих дней.

Нередко возможность использования бонусов наступает после накопления определенной суммы бонусных баллов.

Баллы могут быть ограничены сроком действия. В таком случае, неиспользованные вовремя баллы сгорают.

По условиям специальных акций могут начисляться баллы в повышенном размере. Отдельные банки могут начислять баллы даже за оплату коммунальных платежей.

В случае возврата товара/отмены покупки услуги, за которые были начислены баллы, происходит списание баллов с бонусного счета.

Некоторые банки ограничивают максимальное количество баллов, которые клиент может получить в течение месяца, либо в течение года. Бонусы не начисляются при снятии наличных, или переводах с карты на карту.

Кобрендинговые карты

В целях создания уникальных программ лояльности, и привлечения клиентов, банки объединяются вместе с компаниями в так называемые «кобренды». Расплачиваясь кобрендинговой картой, клиент накапливает баллы, которые в дальнейшем может обменять на мили, бензин или услуги связи.

Часто партнерами банков выступают:

• авиакомпании;
• РЖД;
• АЗС;
• операторы сотовой связи;
• интернет-магазины;
• ритейлеры.

Такие карты отличаются дизайном, имеют логотип партнерской организации. В зависимости от программы, доступны скидки или бесплатные покупки. Например, по условиям карты «Пятёрочка» «Почта банка» бонусы начисляются при совершении любых покупок, а повышенные при покупках в «Пятерочке». Потратить бонусы клиенты могут только в этом магазине. У путешественников пользуются популярностью транспортные кобрендинговые карты. Например, используя карту «Сбербанка» «Аэрофлот» клиенты получают мили с каждой покупки по карте. При этом держатели классической карты могут заработать 1 милю за каждые 60 рублей, а держатели золотой карты — 1,5 мили. Обменять накопленные мили можно на билеты «Аэрофлота» или Альянса Skyteam (объединяет 20 авиакомпаний).

На что еще стоит обратить внимание

Помимо традиционных бонусов, карты могут предоставлять и другие программы лояльности, например кэшбэк и начисление процента на остаток денег на счёте.

Кэшбэк — это возврат части стоимости каждой покупки. Процент кэшбэка может быть фиксирован или дифференцирован в зависимости от категории продукта.

Карты с денежным кэшбэком удобны и универсальны, клиент не привязан к магазину или определенной категории товаров или услуг. Деньги поступают на счет по истечению периода накопления, это может происходить каждый месяц, либо при соблюдении определенных условий. Среди банков популярно начисление кэшбэка в зависимости от категории, например повышенный кэшбэк на АЗС или рестораны.

Карты, имеющие возможность начисления процента на остаток, совмещают в себе свойства обычного платежного инструмента и депозита. На остаток средств на карте банки могут начислять до 7,5% годовых. Нередко устанавливаются специальные условия, в зависимости от которых дифференцируется процент, начисляемый на остаток. Например, сумма минимального и максимального остатка средств на карте. Схемы начисления процентов по доходным картам могут отличаться. Одни банки отслеживают остаток на счёте ежедневно, другие начисляют процент по среднемесячному остатку.

Конечно серьезно заработать на карте не удастся. Но зная примерный объем ежемесячных трат, а также основные статьи расходов, несложно подсчитать выгоду от программ лояльности по карте. Имеет смысл открывать такую бонусную карту, выгода по которой покрывает возможные расходы на ее обслуживание.

На стоимости годового обслуживания иногда можно даже сэкономить. Для этого нужно внимательно изучать акции банков, а также условия по картам. В рамках специальных акций для привлечения новых клиентов, стоимость годового обслуживания в первый год может быть бесплатной, а со второго года обслуживания начнет взиматься плата. Другие банки устанавливают специальные условия, при соблюдении которых, пользоваться картой можно бесплатно. Например совершение покупок и остаток средств на счёте должны быть не ниже определенной суммы в месяц.

В чем же выгода для банка?

Для банков выпуск бонусных карт — это в первую очередь привлечение клиентов. Увеличение оборота по картам, а также остатков на карточных счетах важно для экономических показателей и отчетности банков.

Привлекая клиентов интересными акциями, банки могут получать пусть не большой, но доход, от сопутствующих услуг: годовое обслуживание, плата за смс-банкинг, проценты за пользование овердрафтом (в случае если он открыт). А кобрендинговые карты это к тому же взаимная реклама участников, банка и фирмы-партнера.

В конкурентной борьбе за привлечение клиентов банки создают привлекательные банковские продукты. Клиенты могут не только сэкономить на годовом обслуживании, но и заработать на своих покупках. Современные дебетовые карты сочетают удобства и возможности банковских вкладов, расчетных карт, бонусных карт программ лояльности. Для того что бы приносить своему владельцу максимальную выгоду, карта должна давать возможность начисления бонусов (а ещё лучше повышенных) по максимальной статье расходов, а использование начисленных баллов было легким и доступным.