Кредитные карты идеально подходят для не особо крупных покупок в магазинах и ежедневных трат. В случае незапланированных покупок не нужно занимать у знакомых или собирать справки для банка. Тем не менее такой платежный инструмент стоит использовать с осторожностью людям, которые не умеют контролировать себя и не соотносят свои финансовые возможности и желания. Проценты за пользование заемными средствами по карте обычно достаточно высоки, и есть риск попасть в долговую яму. Для того чтобы использование карты приносило только пользу, необходимо иметь самодисциплину и постоянный источник дохода.
Основные характеристики
Предложений кредитных карт на рынке великое множество, в ассортименте одного банка может быть представлено несколько разных вариантов, которые могут отличаться по стоимости, размеру кредитного лимита, наличию бонусов. Выбирая карту для покупок, стоит отдавать предпочтение продуктам банков с высокой надежностью, это гарантирует сохранность средств, а также высокую защиту проводимых операций.
Существует ряд важных параметров, на основании которых и будет основываться выбор подходящего варианта карты.
Кредитный лимит
Сумма, которую банк готов выдать клиенту в долг, определяется исходя из платежеспособности клиента.
Некоторые банки позволяют вносить на карту деньги сверх кредитного лимита и расплачиваться своими собственными средствами.
Процент по кредиту
Это стоимость, которую клиент платит за пользования деньгами банка, в среднем составляет 19-35%. Естественно для клиента наиболее привлекательны карты с низким процентом, однако стоит оценивать все характеристики в комплексе. Карта с низкой ставкой может дорого обойтись в обслуживании.
Расходы за использование карты
Нередко за пользование кредитной картой устанавливаются дополнительные комиссии. Кроме возврата суммы кредита могут возникнуть такие расходы как:
- плата за годовое обслуживание;
- комиссия за снятие наличных;
- проценты по кредиту.
По картам с более высоким классом обслуживания как правило выше лимит и выше стоимость обслуживания. Однако, по ним можно получить и дополнительные преимущества: страховки и разнообразные услуги и привилегии.
При несоблюдении графика платежей могут взиматься штрафы, пени, неустойки. Следует внимательно изучить договор на предмет возможных расходов.
Льготный период
Другими словами грейс-период — это период, в течение которого можно пользоваться заемными средствами без уплаты процентов. В среднем он составляет 55 дней, но существуют предложения с продленным льготным периодом — до ста дней. Банки устанавливают ежемесячные минимальные платежи, исходя из суммы долга, однако для того чтобы не платить процент по кредиту следует закрывать всю сумму долга до истечения грейс-периода.
Отсчитывать начало льготного периода банки могут по-разному: одни с даты первой покупки, другие с момента активации карты. Следует знать сроки грейс-периода по своей карте и внимательно их контролировать, не оставляя долг на конец периода. Это позволит использовать заемные средства без уплаты процентов.
На что еще обратить внимание
Дополнительные бонусы
По кредитным картам нередко предусмотрены программы лояльности, и условия по ним могут быть даже привлекательнее чем по дебетовым картам.
При подходящих основных характеристиках, дополнительным плюсом будет наличие бонусной программы, соответствующей характеру расходов и образу жизни держателя карты.
Программы лояльности могут быть представлены в виде:
- кэшбэка — возврата части стоимости покупки на счёт (карта «Все сразу» Райффайзенбанка);
- бонусов, которыми в дальнейшем можно оплатить часть покупки (бонусная программа «Спасибо» от Сбербанка);
- кобрендинговые карты — подходят для покупок в конкретном торговом предприятии («Ашан», «MegaCard» Credit Europe Bank);
- карта с милями — подходит для путешественников, позволяет накопить мили на бесплатный билет («Аэрофлот» Сбербанк).
Стоит выяснить как начисляются, сколько действуют и как можно использовать бонусы. Если порядок использования бонусов не удобен клиенту, например только конвертация в интернет-банке, или список партнеров очень ограничен, то велика вероятность что бонусы просто сгорят.
Удобство пользования
Выбирая карту банка с широкой сетью банкоматов, отделений или широкой сетью партнеров, не возникнет проблем с тем, чтобы пополнить карту. Кроме того, наличие мобильного или интернет-банка, также сделает использование карты более удобным.
Смс-информирование поможет контролировать расходы, и будет напоминать о предстоящих платежах.
Например, клиенты Сбербанка могут настроить услугу «Автопогашение», чтобы не пропустить дату очередного платежа. А узнать сумму долга и размер предстоящих платежей можно, отправив смс-запрос.
Удобство оформления
Многие банки упростили процедуру выдачи кредитных карт: решение о выдаче карты принимается на основании заявки, оформленной на сайте. Справка о заработке нужна не всегда, банку достаточно посмотреть кредитную историю клиента, или движение по счетам, если кредитную карту оформляет уже действующий клиент. В некоторых случаях клиенту даже не придется посещать отделение банка: карту могут доставить курьером.
Снятие наличных
Кредитная карта рассчитана на совершение безналичных покупок. А вот снимать наличные с неё совсем не выгодно: часто установлена комиссия, размер которой может составлять до 7%. А при снятии в банкоматах сторонних банков, эта цифра может быть еще выше. Кроме того, может быть установлен минимальный размер комиссии, например не менее 400 руб. за одну операцию снятия.
Действие льготного периода может не распространяться на операции снятия наличных. Это означает что на сумму снятия и уплаченной комиссии начнут начисляться проценты.
О чем не стоит забывать для выгодного пользования кредитной картой
- Погашать сумму общей задолженности до даты истечения грейс-периода.
- Лучше не использовать кредитную карту для снятия наличных.
- При непогашении задолженности в срок, проценты начисляются с момента возникновения задолженности. То есть, если клиент совершил покупку 1 июня и должен был погасить задолженность до 31 июля, а погасил на один день позже — 1 августа, то проценты начисляться не за один день, а за два месяца использования кредитных средств.
- Просрочки по карте влияют на кредитную историю.
- Не стоит откладывать погашение задолженности на последний день, для избежания нарушения сроков.
- Если по какой-то причине пришлось вернуть покупку обратно в магазин, стоит иметь в виду что денежные средства будут зачислены на карту в течение 10 дней. Если льготный период истекает раньше, стоит позаботиться о закрытии долга, не рассчитывая на сумму возврата.
