Кредитные карты с плохой кредитной историей

Оглавление:

• Что такое кредитная история (КИ)
• Какая информация содержится в КИ
• Что значит «плохая кредитная история»
• Почему кредитная история «портится»
• Как получить карту с испорченной КИ
• Как улучшить кредитную историю
• Что делать если не дуют кредитную карту из-за плохой КИ

Что такое кредитная история

Информацией о заемщике интересуются все кредиторы. Они хотят знать: когда и сколько денег в долг брал человек. И, самое главное, как он исполнял свои обязательства. Чтобы упростить задачу кредиторам и в первую очередь банкам, в России создали Бюро Кредитных Историй (БКИ). По всей стране 23 таких организации. Но наибольшей базой данных о заемщиках владеют всего 4:

• Эквифакс;
• Объединенное кредитное бюро;
• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• Русский Стандарт.

Информация о заемщике, которая хранится в БКИ так и называется – кредитная история.

Какую информацию содержит КИ

Согласно ФЗ «О кредитных историях», КИ каждого заемщика состоит из трех частей:

1. Титульная часть – это данные идентификации заемщика (ФИО, ИНН и прочее).
2. Основная часть. Содержит в себе любые события, связанные с кредитованием конкретного человека. Причем в ней фиксируется не только сколько, когда и на какую сумму было выдано кредитов, кредитных карт или микрозаймов. Но и отказы в выдаче. И основное, что больше всего интересует банки – это платежная дисциплина заемщика. В КИ отражаются:

• даты и суммы платежей по обязательствам;
• просрочки, несвоевременная оплата;
• судебные иски;
• погашение долга за счет обеспечения;
• фактическое погашение кредита;
• иная, касающаяся кредитования информация.

Также в КИ содержаться данные о поручительстве, если человек их на себя брал.

3. Закрытая часть, содержащая источники формирования и информацию о пользователе КИ.

Каждый платеж по кредиту в КИ отмечается пиктограммой, означающей своевременность внесения платежа:

Пример платежей по кредитной карте без просрочек из кредитной истории:

Как видите все платежи отмечены зеленым, что значит выполнены в срок. Это идеальный вариант.

С какого момента КИ можно считать «плохой» и «испорченной»

Согласно Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ и Положения ЦБР 254-П негативными данными в КИ признаются:

• наличие за последние 180 дней просрочек длительностью более 30 календарных дней;
• факты осуществления платежей по обязательствам за счет обеспечения по кредитам;
• проведенная реструктуризация кредита после просрочки по основному долгу;
• предоставление кредита для погашения другого обязательства, при условии, что финансовое состояние заемщика оценивается как неудовлетворительное.

При этом понимание «плохая кредитная история» весьма расплывчато. Каждая кредитная структура устанавливает шкалу: что микрофинансовой компании нормально, то в банке станет причиной отказа.

Также на определение плохая/хорошая КИ влияет тип кредита. Например, для потребительского займа на сумму до 200000 рублей несколько просрочек – это не проблема. А вот, при обращении за крупным автокредитом или ипотекой такая ситуация с КИ может стать тупиковой.

Заимодатели не разглашают своих критериев оценки истории заемщика. Впрочем, это и не к чему, так как зачастую при принятии решения по заявке работает индивидуальный подход. То есть в расчет берутся не только данные из БКИ, но и другие факторы, определяющие платежеспособность потенциального заемщика.

Пример испорченной кредитной истории:

Почему испортилась кредитная история?

КИ хороша своей чистотой и положительностью. Но не всем удается сохранить ее благопристойное состояние. История заемщика может испортиться как по его вине, так и по вине других структур.

Основные причины негативных изменений в КИ:

1. Банк ошибочно подал недостоверные данные в БКИ:

• приписал чужой кредит;
• не подал информацию о платеже или погашении в БКИ.

2. Технический сбой. Это особый случай, встречающийся тогда, когда заемщик платит через посредника, который либо задерживает платеж, либо его «теряет». В КИ появляется запись о просрочке, которою по сути заемщик не допускал.
3. Заемщик систематически нарушает условия кредитного или кредитных соглашений. Уклоняется от погашения долга, вплоть до судебного разбирательства.

В первых двух случаях данные КИ можно откорректировать и привести ее в приличный вид, доказав свою невиновность. В последнем случае, если заемщик действительно нарушал кредитные соглашения, информацию в БКИ можно только улучшить или как это называют исправить. Но процесс этот длительный и финансово затратный. А что делать, если нет времени, а кредитная карта нужна?

Пути получения кредитной карты с плохой кредитной историей

Если уж так вышло, что КИ не подлежит быстрой чистке, то стоит воспользоваться следующими путями получения кредитки:

1. Обратиться в свой банк. Свой – это:

• тот в котором сформирована хорошая КИ, то есть именно в этом банке ранее брались и добросовестно погашались кредиты;
• на карту которого поступает заработная плата или пенсия. В этом случае можно даже оформить карту без справок с работы, так как для определения кредитоспособности клиента банк проверит движения по счету;
• в котором открыт вклад.

2. Подать заявку в региональный банк, который вынужден рисковать, привлекая клиентов и выдавать карты даже заемщика со слегка подпорченной КИ.
3. Обратиться в крупные банки, ставящие в приоритет выдачу карточных продуктов. Сегодня это неизменный Тинькофф, они ужесточили критерии отбора заемщиков, но все же прорваться с проблемной КИ можно. Тем более получение карты налажено у них очень хорошо, так как есть доставка карты курьерской почтой. Также можно попробовать силы в Альфа-Банке и Ситибанке.
4. Подача онлайн-заявок во все банки подряд. Метод «пальцем в небо», но есть шанс, что какой-то банк пропустит такую заявку и карту выдаст.
5. Открыть в банке депозит, по условиям которого вкладчику предлагают кредитную карту.

Банки неохотно сотрудничают с теми, кто испортил свою КИ. Даже, если и удастся найти лояльного эмитента, рассчитывать на выгодные условия не приходится. Ставки будут близки к максимальным пределам, а вот кредитный лимит, наоборот минимален. Также плохая КИ не позволит получить интересные, выгодные карты премиум класса. Скорее всего, клиенту с проблемной КИ предложат пластик быстрого выпуска, который можно взять в день обращения.

Для исправления ситуации и повышения лояльности банка стоит попробовать исправить ситуацию. Тем более, что есть весьма действенные методы для этого.

Как улучшить образ заемщика и привести КИ в порядок

Исправление КИ – процесс упорный, но результативный. Для достижения цели есть несколько методов, выбор которых зависит от сложности ситуации:

1. Заемщик имеет 2-3 просрочки на срок до 30 дней. В этом случае испорченность КИ не так и серьезна. Скорее всего банк даст карту которой стоит активно пользоваться и своевременно вносить платежи. Также можно в банке взять небольшой потребительский кредит, например, товарный. Своевременное его погашение приведет КИ в приличный вид.
2. Данные КИ содержат информацию о частом нарушении клиентом сроков погашения. Тут есть риск, что банк больше не захочет иметь дело с таким клиентом. Изменить непреклонность финансовой структуры можно только, либо предложив залог для обеспечения кредита и, естественно, выполнять все условия договора. Либо отправиться в микрокредитные компании.

Последний вариант сегодня настолько распространен, что некоторые МКК даже специальные программы реабилитации разработали. В «лечебные» процедуры по исцелению КИ входит:

• последовательно оформление нескольких займов без отказа;
• полное их погашение в указанные сроки, без возможности досрочного возврата.

Программы исправления КИ в МКК хороши тем, что они дистанционные. Клиентом подается онлайн-заявка, заключается договор без посещения офиса.

Аналогичную «лечебницу» КИ открыли в Совкомбанке. Она так и называется «Кредитный Доктор». В рамках услуги выдается кредитная карта MC GOLD, потом потребительский кредит. Участник программы обязан строго выполнять рекомендации банка. По окончанию Совкомбанк обещает улучшенную историю и повышенный кредитный лимит по карте. Вероятно, и другие банки также проявят лояльность к клиенту.

Улучшить КИ в Совкомбанке

Исправить КИ микрозаймом

Но есть КИ, которым уже никакие исправления не помогут. Темные истории кредитования встречаются у злостных нарушителей договоров с банками и МКК. Увы, заемщик, который дотянул до того, что кредитор обратился в суд, на имущество было наложено взыскание, уже не сможет исправить ситуацию. Впрочем, в этом есть и свой плюс. Если заемщик не научился финансовому планированию и не умеет справляться с кредитными обязательствами, то для его же блага лучше быть огражденным от услуги, которая становится серьезной проблемой.

Банк не дает кредитную карту, что же делать?

Непреклонность банка и отказ в кредитке – это не тупик. Если деньги в долг действительно нужны, то можно найти альтернативу:

• мгновенная помощь от МКК. Подходит для заемщиков, которым срочно нужна сумма до 30000 рублей, и они могут ее вернуть в течение 1 месяца. Способ интересен тем, что есть возможность получить платежный пластик, так как некоторые организации предлагают зачислять займ на их карту (ВиваДеньги или Быстрокарта) или на карту Кукуруза, как в Мили;
• ссуды в ломбарде под залог можно посоветовать официально безработным, получающим пособие;
• оформить потребительский кредит в банке с хорошим, ликвидным обеспечением. Отказав в карте, банк может согласиться на выдачу наличных под залог квартиры или машины;
• открыть дебетовую карту с овердрафтом. Это не кредитка, но все же возможность пользоваться заемными средствами есть. Стоит учитывать, что ставки по таким продуктам, как правило выше, чем по картам с кредитным лимитом. Вариант хорош для зарплатных клиентов банка или пенсионеров, получающих пенсию на карту. Обычно лимит устанавливается в размере 2-3 ежемесячных доходов;
• оформить заем у частного кредитора. Сегодня много платформ р2р кредитования, участники которых не запрашивают данные БКИ. Однако, риски попасть на мошенника в этой области очень велики. Поэтому, выбирая этот путь, стоит быть предельно осторожным.

Кредитка – это отличный финансовый продукт. Но это и обязанность держателя соблюдать договор с банком. Без выполнения условий кредитования, наличие карты бессмысленно и даже рискованно. Те, кто испортил КИ должны это понимать, прежде чем подавать заявки и брать на себя новые долговые обязательства.